利用几十款非法网贷APP，“95后”男子杨某和何某对外发放高利贷，接单、签借条、放款、催债……放贷业务做得风生水起。截至案发，两人累计放贷高达1500余万元，收取1000%至2130%的高额年息。
8月5日，澎湃新闻（www.thepaper.cn）记者从上海市普陀区人民检察院（以下简称“普陀区检察院”）获悉，近日，该院以非法经营罪对杨某、何某提起公诉。
遭遇砍头息，债务越滚越多
“快速放款，无需等待！”2019年11月，尹先生收到一条放贷短信并附有借款APP的下载链接。由于正好有贷款需求，尹先生按照提示下载了一款名为“信用钱包”的APP，在填写完基本信息及银行卡信息后，APP内跳转出“借款额度5000元，周期7天”的弹窗。
涉案聊天记录和转账记录。本文图片 上海市普陀区检察院供图
点击下方借款按钮后，不到半小时，尹先生便收到了放款金额。但令尹先生奇怪的是，他收到的金额仅有3500余元，而非5000元。“被砍了35%的头息！”尹先生恍然大悟。可平台放款成功后，就再也联系不到客服，无法撤销贷款。
尹先生急需资金周转，也顾不上追究高额利息，为了快速到款，他糊里糊涂在此平台上借了很多次高利贷。
涉案聊天记录和转账记录。
利息到底是多少，尹先生心里是一笔“糊涂账”，直到债务越滚越多，对方态度恶劣地持续拨打骚扰电话催收，并扬言需每天支付借款金额的10%作为违约费。尹先生才深感后悔：“一旦踏入高利贷深渊，再想出来就难了。”
高利贷APP背后到底是谁？经过线索摸排，公安机关很快锁定了放高利贷的犯罪嫌疑人杨某、何某二人。
使用几十款放贷APP，软暴力催收
杨某年纪轻轻贪图享乐，经常借高利贷来满足巨大的花销。久而久之，杨某心生放高利贷获取暴利的念头。2019年10月，杨某通过网络渠道购入具有放款、签订线上协议等功能的非法网贷APP，并通过贴吧广告、发送放贷短信等形式，大肆推广其高利贷业务。
一开始，杨某用自有资金进行放贷，由于放贷金额不高，且一周左右便可收到回款，所以杨某在短期内攫取了大量不义之财，放贷资金库也如同滚雪球般日益膨胀。
杨某采取的放贷手法俗称“砍头息”。即在支付借款本金的过程中，预先扣除利息，致使借款人实际借到的本金远远低于借据约定的借款数额。此外，在逾期之后，仍然按照借据约定的借款本金计算利息。这种恶劣的行为不仅严重违法，而且对借款人极不公平，常常让借款人陷入无法按时还款的绝望困境。
杨某正是凭借此种放贷手段，在短时间内获取暴利，好友何某在得知后也加入其中。二人分工配合，“默契”十足，杨某负责购买网贷APP、获取客户信息、提供放贷资金，何某则负责向客户放贷及催收回款。
起初，二人通过各类非法网贷APP向社会不特定对象发放贷款。然而，由于这些APP均为非法，会被定期清理，每一款APP存在的时间都极为短暂。在使用几十款APP之后，二人果断更换放贷形式，转为让借款者加其微信，事先和客户约定好利率及放贷方式，在线上借条平台签订借条协议，后线下放贷。
倘若部分借款人未能按期还款，杨某、何某会通过之前APP预设的强制共享手机通讯录的程序，非法获取借款人通讯录信息，并通过电话短信威胁或侮辱、对其亲友同步短信轰炸、向互联网曝光通讯录等“软暴力”手段进行非法催收，严重破坏互联网金融管理秩序，扰乱群众正常生活。
二人以非法经营罪被起诉
二人猖狂的行为引起了公安机关的注意，2023年4月，公安机关发现杨某等人非法放贷线索，同年8月15日，民警分别前往云南、成都，将杨某、何某一举抓获。
案件很快移送到检察机关，承办检察官高度重视，第一时间对犯罪团伙使用的移动通信设备、电子账目和微信聊天记录进行了全面梳理，并将更多证人证言和相关证据材料进行了严格固定。
涉案聊天记录和转账记录。
“这是一起典型的非法高利放贷案，两名犯罪嫌疑人在没有从事金融业务资格的情况下，未经监管部门批准，向他人出借资金，要求借款人支付高达1000%-2130%的年利息，远远超过法律规定，涉嫌非法经营罪。”承办检察官说道。
在确定罪名后，实际犯罪金额还需要进一步精准确认。在案件审查起诉阶段，检察官一方面积极引导办案人员调取银行详细交易记录，交叉比对拆借账户，深挖潜在涉案人员；另一方面，请司法审计将犯罪嫌疑人微信上存有的账目和资金流水进行比对，并逐一核对，再通过对犯罪嫌疑人的反复讯问，确认案件细节，夯实证据材料，最终认定，两名犯罪嫌疑人的出借资金达到1500万余元，均应当以非法经营罪追究刑事责任。
最终，杨某、何某因犯非法经营罪被普陀区检察院依法提起公诉。
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